Jak obliczyć swoją zdolność kredytową?

Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa określa Twoją możliwość spłaty kredytu wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Bank ocenia, czy Twoje dochody i sytuacja finansowa pozwalają na terminowe regulowanie rat w konkretnej wysokości. Jeśli analiza wypada pozytywnie, możesz liczyć na kredyt. Jeśli nie – bank odrzuci wniosek albo zaproponuje inne parametry zobowiązania (np. niższą kwotę finansowania lub dłuższy okres spłaty).

Co wpływa na zdolność kredytową?

Na Twoją ocenę składa się wiele czynników. Bank nie patrzy wyłącznie na „suche” liczby – wyliczenia zdolności kredytowej są dużo bardziej złożone. Używa się do tego zaawansowanych algorytmów. Każdy bank opracowuje je we własnym zakresie (poszczególne czynniki mogą mieć różną wagę), ale główne założenia są podobne. Przeprowadzana jest analiza ilościowa (dotycząca finansów) oraz jakościowa (związana z wiarygodnością klienta jako kredytobiorcy).

Dochody

Ważne jest nie tylko to, ile zarabiasz. Im stabilniejsze źródło przychodu, tym lepiej. Banki preferują umowę o pracę na czas nieokreślony, ale akceptują także działalność gospodarczą czy umowy cywilnoprawne. Liczy się regularność i udokumentowanie wpływów.

Koszty utrzymania

Twoje miesięczne wydatki mają ogromne znaczenie. Bank bierze pod uwagę czynsz, rachunki i inne stałe wydatki. Im niższe koszty w stosunku do dochodów, tym większa zdolność kredytowa.

Inne zobowiązania

Karty kredytowe, limity w koncie, pożyczki czy nawet zakupy na raty – wszystko to obciąża Twój budżet i pomniejsza zdolność kredytową. Uwaga: nawet jeśli nie korzystasz z dostępnego limitu kredytowego (np. karty kredytowej), bank i tak uzna go za potencjalne obciążenie.

Pozostałe czynniki

Na ostateczną ocenę wpływają też takie elementy jak:

• zawód – praca w branżach postrzeganych jako stabilne lub atrakcyjne (np. IT, medycyna) podnosi wiarygodność; ryzyko długotrwałego pozostawania bez pracy (i dochodów) jest w tym przypadku mniejsze;
• liczba osób na utrzymaniu – wpływa na koszty;
• historia kredytowa – terminowa spłata wcześniejszych zobowiązań zwiększa Twoje szanse, ponieważ pokazuje, że jesteś sumienny i godny zaufania.

Podczas obliczania zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę również rodzaj kredytu, jego kwotę, okres spłaty oraz ewentualne zabezpieczenie.

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Skąd wiadomo, czy masz szanse na kredyt? Nawet jeśli znasz czynniki wpływające na zdolność, trudno samodzielnie to ocenić. Najprostszym sposobem, aby dowiedzieć się, czy bank jest skłonny udzielić Ci finansowania, jest złożenie wniosku kredytowego. Możesz złożyć kilka wniosków w różnych bankach, aby sprawdzić, jak różnią się ich analizy. Ta metoda ma jednak pewne wady – jest czasochłonna i nie zawsze zapewnia wyjaśnienie, dlaczego decyzja jest taka, a nie inna.

Znacznie wygodniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z narzędzi online. Na stronach banków znajdziesz proste kalkulatory, które pozwalają poznać przybliżoną zdolność kredytową. Natomiast jeśli szukasz precyzyjnych odpowiedzi, sięgnij po Analizator Kredytowy BIK. To jedyne narzędzie tego typu, które bierze pod uwagę zarówno Twoje dane finansowe, jak i historię kredytową. Pomaga ocenić Twoje szanse na kredyt oraz prezentuje ocenę punktową (scoring). Dzięki temu jest to najbardziej wiarygodny kalkulator zdolności kredytowej, który pozwala oszczędzać czas i uniknąć niepotrzebnych zapytań kredytowych w bankach. Aby skorzystać z Analizatora Kredytowego, zamów na stronie Biura Informacji Kredytowej Raport BIK, w którym znajdziesz informacje o wszystkich swoich kredytach i pożyczkach. Mając aktualny Raport BIK, możesz bez limitów korzystać z Analizatora Kredytowego BIK. Pozwala to na przeprowadzenie kalkulacji dla różnych typów kredytów i różnych kwot – tym samym możesz, lepiej przygotować się do wzięcia kredytu.

Na zlecenie Biura Informacji Kredytowej