Zarządzanie długiem we Wrocławiu – różne strategie spłaty pożyczek i długów

Instytucje finansowe i pozabankowe – ich wybór ma znaczenie

Kluczowy krok pozwalający na uniknięcie spirali zadłużenia stanowi wybór wyłącznie sprawdzonych i wiarygodnych instytucji finansowych. Żadna decyzja o zaciągnięciu kredytu lub pożyczki nie powinna być podejmowana pochopnie; prowadzi to zwykle w efekcie do podpisywania umów skrajnie niekorzystnych, np. o zbyt wysokim RRSO (w stosunku do ofert konkurencyjnych). Takie kosztowne zobowiązania obniżają znacznie jakość życia codziennego – tym samym stają się początkiem kolejnych problemów. 

Sytuacje życiowe wymuszają w niektórych przypadkach konieczność szybkiej reakcji. Naprawa samochodu służącego do celów zarobkowych, zabiegi zdrowotne (w tym operacje), a czasami renowacja niesprawnej armatury domowej – presji czasu nie należy ulegać nigdy, niezależnie od sytuacji! Brak szczegółowej analizy różnych ofert produktów bankowych utrudnia zauważenie wszystkich ich wad, chociażby ukrytych opłat. Kredyt to poważne zobowiązanie i tak też trzeba je potraktować.

Zweryfikowane propozycje znajdują się pod adresem: https://blogbank.pl. To witryna sieciowa, będąca m.in. zbiorem kluczowych danych o aktualnych ofertach, których poznanie ułatwia podjęcie dojrzałej decyzji. Ponadto warto rozważyć także skorzystanie z usług doradców finansowych. Te dwie metody, zwłaszcza w połączeniu ze sobą, pozwalają zainteresowanemu zyskać pewność, że po zaciągnięciu kredytu nie zaskoczą go niespodziewane, negatywne konsekwencje.

Metoda kuli śnieżnej

Zdarza się jednak, że pomimo zachowania wszelkich środków ostrożności konsument traci kontrolę nad własną sytuacją finansową. Przykładowo, nieprzewidziana utrata pracy (m.in. wskutek choroby) jest niezwykle kłopotliwa, bo ogranicza chwilowo możliwości zarobkowe zadłużonego do zera. Nawet jeden miesiąc bez wynagrodzenia tworzy problem, który rzutuje na cały rok.

W takich sytuacjach warto wykorzystać sprawdzone sposoby na radzenie sobie z zadłużeniem. Do takich zalicza się metoda kuli śnieżnej. Polega na nadaniu priorytetów poszczególnym płatnościom, tak, by pozbyć się w pierwszej kolejności zobowiązań małych. Jak działa to dokładnie?

Hipotetyczny scenariusz zakłada, że konsument korzysta z trzech różnych produktów bankowych:

• karty kredytowej – 1 200 zł;
• kredytu gotówkowego – 5 000 zł;
• kredytu samochodowego – 10 000 zł.

W ciągu pojedynczego miesiąca, ze względu na pojawienie się problemów budżetowych, na nadpłatę długów może przeznaczyć on jedynie 400 zł. W takiej sytuacji powinien skupić się przede wszystkim na pozbyciu się karty kredytowej. Jeżeli to zrobi, to będzie wolny od niej już po trzech miesiącach. Dokonując równych spłat, znalazłby się w niekorzystnym położeniu, bo każdy z długów generowałby kolejne odsetki.

Konsolidacja długów

Nie każdy posiada środki finansowe w ilości pozwalającej na nadpłatę długów. Budżet niektórych bywa napięty do tego stopnia, że nie pozwala na terminową spłatę wszystkich zadłużeń – nawet przy chęci wykonywania wpłat na kwotę minimalną. Dla takich osób przeznaczona jest tzw. konsolidacja.

Konsolidacja długów polega na zebraniu wszystkich dotychczasowych zadłużeń, a następnie scalenia ich w jedno. To skuteczne działanie, dlatego że pozwala uzyskać:

• dłuższy okres spłaty;
• korzystniejsze warunki umowy (np. niższe oprocentowanie);
• jeden termin do uiszczenia płatności (dogodnego pod względem dnia otrzymania wypłaty z pracy).

Niestety, produkt ten nie jest możliwy do uzyskania przez wszystkich. Zainteresowani muszą wykazać się wystarczającą zdolnością kredytową, a tym samym nie figurować na liście mieszkańców objętych egzekucją komorniczą. Jeżeli jednak bank wyrazi zgodę, aby go przyznać, to należy z tego niezwłocznie skorzystać – nie istnieje bowiem zbyt wiele alternatyw cechujących się tak samo dużą efektywnością.

Metoda spłaty lawinowej

Metoda spłaty lawinowej przedstawia się podobnie do kuli śnieżnej. Po raz kolejny zainteresowanym przyjdzie ułożyć listę ze wszystkimi zobowiązaniami finansowymi. Tym razem pierwsze miejsce zajmą te, które wyróżniają się wysokim oprocentowaniem, bo to właśnie one generują największe koszty (których da się przecież uniknąć).

Sposób ten zaleca się wykorzystać przede wszystkim wtedy, gdy dłużnik decydował się w przeszłości na korzystanie z tzw. chwilówek. Ich RRSO jest niezwykle wysokie, sięga nawet 400-500%. To właśnie z tego względu mają pierwszeństwo, zwłaszcza jeżeli zobowiązania opiewają na duże kwoty, czyli powyżej kilku tys. zł.

Upadłość konsumencka

Mieszkańcy Wrocławia i Dolnego Śląska, którzy wypróbowali już wszystkich metod, a i tak nie są w stanie poradzić sobie ze spłatą zadłużenia, mogą zdecydować się na wykorzystanie ostatniej opcji: ogłosić upadłość konsumencką. To odważny krok, który zapewnia tyle samo korzyści, co szkód. Niestety, czasami to jedyne, co pozostaje do zrobienia.

To formalny proces, który umożliwia osobie prawnej ogłoszenie niewypłacalności i ubieganie się o ochronę przed wierzycielami. Skutkuje:

• rozwiązaniem długu lub jego części;
• rehabilitacją finansową;
• wstrzymaniem działań windykacyjnych;
• koniecznością stworzenia planu spłaty.

Wpływa negatywnie na zdolność kredytową zainteresowanego przez wiele lat, właściwie uniemożliwiając zaciągnięcie kredytu hipotecznego w przyszłości. Ponadto staje się niekiedy barierą dla poszukujących nowego stanowiska zawodowego – niektórzy pracodawcy patrzą niechętnie na kandydatów, którzy nie poradzili sobie z własnymi finansami.

Każda kryzysowa sytuacja finansowa, nawet niezwykle trudna, jest możliwa do naprawy. Ważne, aby się nie poddawać i stale szukać nowych rozwiązań.