Co trzeba wiedzieć, żeby dostać tani kredyt gotówkowy?

Koszt kredytu gotówkowego

Na wszelkiego rodzaju raty kredytów składają się dwa elementy – kapitał i RRSO. Pierwszy składnik to nic innego jak oddawana w częściach kwota, którą się pożyczyło. Drugim jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Pod tym pojęciem kryje się sumaryczna wartość dodatkowych opłat. To właśnie one pozwalają bankom zarabiać na kredytach. W tej grupie są:

• oprocentowanie – główne źródło zarobku;
• marża – dodatkowy zysk;
• prowizja – nie zawsze uwzględniana;
• ubezpieczenie – wymagane w niektórych przypadkach.

Wśród czterech składników RRSO tylko dwa pierwsze zawsze są obecne. Co ciekawe, proporcje między nimi nie są równe. Zdecydowanie najważniejszy element, czyli oprocentowanie, to niemal całość tego, co banki dodają w ratach do kapitału. Pozostałe opłaty to jedynie kilka procent tej kwoty.

Różne są nie tylko stawki, ale i sposoby ich naliczania. Procentowo, poza oczywiście podstawowym źródłem zysku, liczy się marżę. Oba te składniki dodawane są do każdej kolejnej raty. W przypadku prowizji nie ma reguły. Czasem stosuje się wskaźnik kwotowy, innym razem procentowy. Banki niekiedy rezygnują z tego dodatkowego zarobku. Nie jest on duży, a przy tym slogan kredyt bez prowizji ma dużą wartość marketingową.

Ubezpieczenie kredytu to zjawisko, z którym częściej można spotkać się w przypadku kredytów hipotecznych niż gotówkowych czy konsolidacyjnych. Na ogół ma formę polisy, której przyjęcie jest warunkiem podpisania umowy. W ten sposób bank gwarantuje sobie zwrot środków, nawet jeśli klient przestanie płacić raty. W takich okolicznościach za taką osobę kredyt przejmuje ubezpieczalnia. Polisą obejmowane są zwykle wierzytelności na duże sumy, np. 100 tys. złotych.

Analiza ofert kredytów gotówkowych

Z wiedzą o tym, co wpływa na koszt kredytu gotówkowego (i nie tylko) można rozpocząć poszukiwania najlepszej oferty. Najlepszą metodą, by ją znaleźć, jest skorzystanie z internetowej porównywarki Bankier Smart. Po kliknięciu linku

https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-kredytowy pojawia się strona z aktualnymi propozycjami czołowych banków. Dzięki pokazaniu ich jako rankingu selekcja staje się jeszcze łatwiejsza.

Wybór oferty należy zacząć od wpisania oczekiwanej wysokości kredytu i możliwego czasu spłaty. Następnie wyświetlą się oferty, a przy nich informacje o wysokości RRSO, finalnego kosztu zadłużenia oraz miesięcznej raty. Przed podjęciem decyzji warto jednak zajrzeć głębiej. Po kliknięciu nazwy propozycji znajdującej się obok logotypu banku można zobaczyć:

• jaka jest wartość prowizji;
• na jak długo można wziąć kredyt;
• ile da się pożyczyć bez zgody współmałżonka czy polisy i na oświadczenie (czyli bez przedłożenia zaświadczenia o dochodach);
• czy do spłaty będą raty równe, czy malejące.

Sytuacja finansowa a szanse na kredyt

Duża konkurencja panująca między bankami sprawia, że coraz częściej odchodzą one od pewnych praktyk, w tym od obowiązku okazywania zaświadczenia o dochodach. Mimo to nadal można spotkać się z tym zjawiskiem, szczególnie gdy wnioskodawca ubiega się o kredyt na bardzo wysoką sumę. Dowiedzenie tego, ile się zarabia, na szczęście nie sprawia trudności. W tym celu w banku należy okazać umowę pracę, pasek wypłaty albo pokazać wyciąg z rachunku osobistego.

Przed wzięciem kredytu gotówkowego trzeba jeszcze zastanowić się, czy sytuacja zawodowa jest wystarczająco stabilna, by przyjąć na siebie takie zobowiązanie. W szczególności dotyczy to osób, które planują zawnioskować o środki z długim okresem kredytowania. W najlepszej sytuacji są więc klienci mający długoletnią umowę o pracę bądź na czas nieokreślony. Oni też mają największą szansę na podpisanie umowy z bankiem.

Dostępność kredytów gotówkowych spada, gdy o taki ubiega się osoba mająca niepewne źródło dochodów. Etat na okres próbny, krótkoterminowe zlecenie czy praca na umowie o dzieło to dla banku sygnał, że klient szybko może przestać być wypłacalny. Nie jest to jednak żadne pisane prawo, a wyłącznie tendencja. Z tego względu warto spróbować i za pośrednictwem formularza kontaktowego zamieszczonego na stronie Bankier Smart zgłosić chęć rozmowy z konsultantem wybranego banku.

Ostatnie kwestia, na którą trzeba zwrócić uwagę, to bliscy, a dokładnie ich możliwości i potrzeby finansowe. Znacznie łatwiej kredyt przyjdzie spłacać osobie, która ma więcej niż jedno źródło dochodu. Tym najczęściej jest pensja partnera, a w niektórych domach również świadczenia społeczne. Zdarzają się też sytuacje odwrotne. Utrzymanie dzieci czy też przewlekle chorych dorosłych może pochłaniać środki zbyt duże, by udźwignięcie spłat kredytu stało się możliwe.

Zarządzanie kredytem w sytuacjach kryzysowych

Nawet najlepsza analiza ofert i stanu własnych finansów nie wystarczy do przewidzenia wszystkiego. Różne okoliczności mogą doprowadzić do częściowej utraty zdolności kredytowej, a w konsekwencji do zaniechania spłaty rat. Takiej sytuacji bezwzględnie należy uniknąć, ponieważ doprowadzi do naliczania karnych odsetek lub windykacji należności.

Osoby, które mają kłopot ze spłatą kredytu, mogą spróbować rozłożyć go na więcej mniejszych rat. Choć przyczyni się to do wzrostu jego ogólnego kosztu (z powodu wydłużenia okresu kredytowania), to w każdym miesiącu w portfelu zostanie więcej pieniędzy.

Co jednak zrobić, kiedy kłopoty finansowe są tak duże, że nie pomoże żadne zmniejszenie wysokości rat? W takim przypadku można spróbować je zawiesić. Taka procedura nazywana jest wakacjami kredytowymi i umożliwia odroczenie spłat na kilka miesięcy. Co ważne, ta możliwość przysługuje jedynie klientom, którzy do tej pory regulowali należność terminowo. Ponadto nie należy mieć pewności, że bank zgodzi się na taką propozycję kredytobiorcy.